[기획]대출, 어디서 어떻게 받을까
기획/ 대출, 어디서 어떻게 받을까
수원화성신문 | 입력 : 2010/08/16 [23:26]
[기획] 대출, 어디서 어떻게 받을까 창업지원자금 대출은 일반적으로 담보대출과 신용대출이 있고, 신용대출에는 ①순수신용대출과 ②신용보증서대출이 있는데, 대출자의 약80%가 신용보증서대출로 이루어지고 있다.
담보대출과 순수신용대출은 대출자 본인의 개인능력과 개인신용으로 이루어지는 것이므로 본인이 직접 대출을 받고자 하는 금융기관에 알아볼 수 있지만, 아래의 추천절차에 따라서 소상공인지원센터의 추천을 받아서 대출을 받는다면 대출조건 면에서 훨씬 유리하다고 할 수 있다.
창업일(사업자등록일)로부터 6개월 이전의 신규회사는 창업회사로 본다. 정부에서는 창업을 촉진시키기 위하여 매년 초에 그 해의 창업지원자금을 책정하여 발표하고 소상공인지원센터의 상담과 추천을 통하여 창업회사에 창업자금을 대출해 주고 있다.
여기서 유의할 것은 창업 전에 창업자금을 먼저 대출 받을 수는 없다는 것이다. 즉, 창업의 시작은 자신의 돈으로 하고 모자라이 자금에 대해서 대출을 받는다고 생각을 하는 것이 맞다.
창업 전이면 대략 점포나 사무실의 임대차 계약을 마치고 나서 대출절차에 들어가는 것이 좋다고 볼 수 있다. 창업사실이 확인되어야 하기 때문에 아래의 두 가지 기본 서류는 갖추어져야 상담해 볼 수 있는 자격이 일단 된다. ① 사업자 등록증 사본 1통 ② 임대차계약서 사본 1통. 단, 서울지역은 창업 3개월이 지나서 1분기의 사업실적이 있어야 창업자금의 신청자격이 됩니다. (①사업자 등록증 사본 1통 ②임대차계약서 사본 1통 ③부가세 신고내역서) 신청자의 신용도와 재산상태, 사업아이템의 가능성 등에 따라서 신용보증서의 발급이 보증인 없이 가능할 수도 있고 별도의 보증인을 요구받을 수도 있다. 여기서의 보증은 보증인의 부동산 등을 담보로 제공하는 그런 보증이 아니라 대출자가 갚지 못하면 내가 대신 갚겠다는 연대보증을 의미하는 것이다. 보증인의 자격은 제일 가까운 가족 친지(예: 아내, 부모, 형제 등) 중에서 세우면 된다. 남일 경우는 재산세를 연 3만원 이상 내는 사람이어야 한다. 신용도가 나쁘면 대출이 전적으로 제한되거나 일부제한이 될 수가 있는데 아래와 같은 사항이 신용도에 나쁜 영향을 미치는 기준이 된다. ① 기존의 대출이 수익에 비해 과다한 수준일 때 /② 세금이 체납되어 있을 때 /③ 카드의 연체금이 있을 때 /④ 매출액이 아주 저조할 때 /① 소상공업을 창업하고자 하는 자 및 영위하고 있는 사업자/제조업, 광업, 건설업, 운송업 : 상시근로자 10인 이하/도ㆍ소매, 숙박ㆍ음식점, 서비스업 등 기타 업종 : 상시근로자 5인 이하 ② 지원 제외 대상 사치향락적 소비와 투기를 조장하는 업종/금융기관의 불량거래자(불량거래처)로 규제 중인 자
① 대출금리 : 연 5.9% 상환기간 : 4년 ② 지원한도 : 5천만원 이내/대출의 가부와 대출금의 규모는 신용보증기관의 심사를 받아 보아야 알 수 있는 사항임. ③ 상환방법 : 1년 거치 후, 3년간 대출금액의 70%를 3개월마다 균등 분할상환,/나머지 30%는 상환기간 만료시 일시상환 ④ 대출취급은행 : 국민, 기업, 한미, 하나, 농협, 상호신용금고, 지방은행(광주, 전북, 대구, 부산, 제주, 경남)
1) 관할 소상공인센터에 먼저 전화를 해서 전화상담을 해 본다. 전화 : 1588-5302 2) 소상공인센터를 방문하여 신용보증기관의 “보증서 발급”을 위한 추천서를 발급 받는다. <소상공인센터의 추천서 발급을 위한 서류> ①사업장 임대차계약서 사본 1통 ②사업자등록증 사본 1통 ③부가세 과세표준 확인원 1통(세무를 세무사에 맡기고 있을 경우) 부가세 신고 내역서 사본 1통(사업자가 스스로 세무를 담당할 때) ④대출추천 신청서류 추천신청서 및 사업계획서(홈페이지 www.sbdc.or.kr → 자료실 → 서식에서 내려 받기 하여 사용가능) ※ 평가 및 추천기준 상담과 서류를 평가해 평점이 55점 이상인 경우 추천을 해 주는데, 평가요소는 아래와 같다. 신청인 경영능력, 사업계획실현가능성, 자금조달능력, 신청금액의 적정성 등 여성소상공인, 장애인에게 추천평가 시에는 가점 5점을 부여한다. 3) 관할 신용보증재단에 방문하여 상담을 하고 보증서발급 신청절차를 밝는다. <방문 시 기본서류> 개인사업자 : 사업자등록증 사본 1통, 배우자의 주민등록번호 인지 법인사업자 : 사업자등록증 사본 1통, 대표자 배우자의 주민등록번호 인지 법인등기부 등본(말소사항 포함분) <보증서 발급을 위한 기본서류> ①신용보증신청서 : 양식은 소상공인지원센터나 신용보증재단에서 교부해 준다. ②금융거래 확인서 : 거래 은행에서 발급해 준다. ③사업자등록 증명원 ④대표자 주민등록등본 ⑤부가세과세표준 확인원(또는 부가서신고내역서) ⑥기업실태표 ⑦납세완납증명원 ⑧약도 4) 보증재단에서 서류 검토 후 현장실사 시행 : 실사 결과 이상이 없으면 약 1주일 후 보증서가 발급된다. 5) 발급 받은 보증서를 가지고 소상공인지원센터에서 지정해 주는 은행이 있을 때는 지정은 행에 아닐 때는 평소의 거래은행에서 바로 대출금을 받을 수 있다. 농협 `NH프리미엄 단기외화대출` 농협중앙회가 10일 ‘NH프리미엄 단기외화대출’ 상품을 출시했다. 이 상품은 기업 등 고객이 일시적으로 수입 결제나 해외 직접 투자 등의 목적으로 외화자금이 필요할 때 사전에 약정한 한도 내에서 건별로 대출해준다.
대출 가능 통화는 미 달러화,일본 엔화,유로화 등 3개이다. 이 상품은 대출 시점의 리보(LIBOR·런던은행 간 금리)와 가산금리를 적용해 가장 유리한 금리를 제공하며, 약정 기한 1년도 연장할 수 있다. 삼성, 올해 미소금융 대출 2배 확대 삼성그룹이 미소금융 대출을 대폭 확대해 서민층 지원을 강화한다. 지난해 12월 15일 국내 최초로 미소금융재단을 설립한 삼성은 서민 금융지원 사업을 시작했지만 까다로운 대출조건과 운영 미숙으로 7월말 현재 대출금이 17억원에 불과한 실정, 이에 따라 삼성은 내년 출연예정금 300억원을 올해 미리 출연해 출연금을 600억원으로 확대하고 화물지입차주 지원 대출 등 신규 상품의 재원으로 활용하기로 했다.
대출 활성화를 위해 화물지입차주, 다문화가정, 노점상, 편부모 세대주 등 직업별, 계층별로 다양한 상품을 개발 중이다. 10년간 3000억원 규모인 총 출연금에 대해서는 확대 여부를 추후 검토할 예정이다. 직장인 햇살론 대출 대상은 3개월 이상 재직한 근로자(일용직/임시직 포함)이다. 개인 신용 등급이 6~ 10등급(무등급 가능)이거나 연소득 2천 이하인 저소득자(신용등급에 상관없음)면 이용할 수 있다.
대출 금리는 서민금융회사가 아래 금리상한선 내에서 결정한다.
상호금융기관(농×, 수×, 신×, 산림××, ×××금고)은 10.6% 이내이고, 저축은행은 13.1% 이내이다. 대출 한도는 생계자금인 경우에 6등급이면 1천만원, 7등급 8백만원, 8등급 6백만원, 9등급 이하이면 4백만원이고 3~ 5년 균등분할 상환 가능하다.
필요서류는직장인이면 재직/소득자료 제출해야하고, 소득신고를 안 했다면 근로확인서, 고용주 영업허가증, 3개월 급여통장 원본을 제출해야 한다. 서류가 접수되면 근로자인 경우에 1~2일내에(금융사에서 보증/여신 심사))대출 가능여부가 결정된다. 주택자금 대출 주택을 구입할 때는 매매잔금대출이라는 것이 있다.
즉, 구입하려는 주택을 담보로 대출을 받아서 잔금을 치루고, 잔금을 치름과 동시에 소유권이 매수인에게로 이전되는 방식을 말하는 것이다.
주택담보대출은 신용대출과 달라서, 주거래은행이라 하여 대출금리면에서 특별히 혜택을 볼 수 있는 것은 없다. 주택대출 한도를 보다 높게 받으려면 일부 제2금융기관의 주택대출을 이용하면 된다.
그러한 경우 연 6.1~6.6%의 금리로, 해당 주택의 감정평가금액의 80%까지도 대출이 가능하다. 주택구입자금대출시 준비 서류는 주택매매계약서, 인감2통, 등본 2통, 원초본 1통, 인감도장, 신분증, 소득증빙서류 등이다. 아파트 구입자금 대출은 한도 60%까지 가능하며, 1금융권 은행의 COFIX 금리로 연 3.5~4.5%정도에 6~12개월(1년)변동으로 1년 고정과 같은 효과를 얻을 수 있다.
두번째는, 모 보험사의 3년 고정 금리 상품으로 연 4.5~5.3%의 금리로 가능하다.
세번째는, 주택금융공×의 u-보금자리론으로 고정금리형은 한도 70%까지 연 5.1~5.6%에 최장 30년까지의 장기 고정금리로 가능할 수 있다.
네번째는, 한도 75%까지 가능한 모 보험사의 매매자금대출이며 연 5.1~5.6%의 코픽스 금리로 가능할 수 있다.
아파트 매매잔금대출로 아파트를 구입할 때에는, 매매가와 국×은행 감정가인 KB시세 중 낮은 금액을 기준으로 대출 한도를 정하므로 KB시세를 확인하면 된다.
제 1금융 은행권 및 보험사의 저금리 담보대출 상품 -KB 일반가의 60%까지의 대출 1.시중 1금융은행 자체 대출상품 과 보험사 고정금리 상품 변동금리 연 3.5%~4.4%(COFIX 12개월 변동금리 가능) 고정금리 연 4.5%~5.3%(18개월 고정 또는 3년 고정) 2.금리변동범위를 0.5%로 제한한 연 5.5%의 밴드형 금리상품 거치기간 3년, 소득증빙 필요 없음. (설정비용 면제가능, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년) 3.대출금액의 50%까지 마이너스통장 기능상품 거치기간 3년, 소득증빙 필요 없음. (설정비용 면제가능, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년) 4.주택금융공×의 u-보금자리론 첫째, 고정금리형 최장 30년까지 가능한 장기 고정금리 연 5.1~5.55% KB시세의 70%까지 가능 (설정비용 면제가능, 거치기간 1~5년) 둘째, 코픽스 연동 6개월변동형은 금리 최저 연 3.36~4.35%에 KB시세의 60%까지 대출시점 3년이내에 언제든지 고정금리형으로 전환가능 (설정비면제가능, 거치기간 1~3년) -KB 일반가의 75~80%까지의 대출 일부 보험사 와 1금융권의 특판상품 금리 연 5.1% ~ 5,6% ( DTI적용, 소득증빙 ) (설정비용 면제가능, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년) 제 2금융권(단위농×,마을금고,캐피탈,저축은행 등) 담보대출 상품 -KB 일반가의 70%까지의 대출 일부 2금융권상품으로 연 5.2% ~ 5.7%의 금리. (설정비용 면제가능, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년) -KB일반가의 80%까지의 대출 일부 2금융권상품으로 연 5.5% ~ 6.4%의 금리 (설정비용 면제가능, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년) -KB 일반가의 85% ~ 90% 대출 캐피탈,저축은행의 최대한도 상품 한도 80%~85%까지 연 6%~9%대 (설정비용 면제, 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년)
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